皆さま、こんにちは😊

ハウスドゥ大分明野店です。

マイホームを購入するとき、多くの人が住宅ローンを利用します。しかし、長期間にわたる返済の中で、予想外の事態に直面し、支払いが困難になるケースも少なくありません。実際に住宅ローンが原因で生活が苦しくなり、最終的にマイホームを手放さざるを得なくなる人もいます。

本記事では、住宅ローン破綻に陥った事例を5つご紹介し、どのような要因が影響したのかを詳しく解説します。これからマイホームを購入する方や、現在住宅ローンの返済を続けている方にとって、避けるべき落とし穴を知ることは非常に重要です。ぜひ最後までお読みいただき、ご自身の資金計画を見直すきっかけにしていただけると幸いです。

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【目次】

1.住宅ローン破綻の実例5選

　ケース①：当初金利優遇の落とし穴

　ケース②：老後資金を考えなかった結果

　ケース③：修繕費・管理費を考慮しなかったケース

　ケース④：団体信用生命保険の選択ミス

　ケース⓹：社会的要因による収入減少

2.住宅ローン破綻を防ぐためのポイント

3.まとめ

 

1.住宅ローン破綻の実例5選

ケース①：当初金利優遇の落とし穴

金融機関では、住宅ローンの金利を一定期間優遇する「当初優遇」と「全期間優遇」の制度があります。当初優遇を選んだ場合、初めの数年間は低金利で返済できますが、優遇期間が終了すると金利が上昇し、月々の返済額が増えてしまうことがあります。

例えば、27歳のご主人が年収475万円で住宅ローンを組んだケースでは、当初の金利優遇が終わった後に月々の返済額が増加し、さらにお子様の私立小学校入学が重なったことで家計が逼迫。最終的には自宅を売却せざるを得なくなりました。

【対策】・住宅ローンを組む際には、金利優遇が終了した後の返済額をシミュレーションする

　　       ・固定金利や全期間優遇のローンも比較検討する

              ・教育費など将来の支出も考慮して計画を立てる

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ケース②：老後資金を考えなかった結果

40代以上で住宅ローンを組む場合、老後の資金計画が非常に重要です。例えば、66歳のご主人が定年退職後も住宅ローンの支払いが残り、預貯金も少なく繰り上げ返済ができないケースでは、生活が厳しくなり、最終的に息子さんからの援助を受けることになりました。

【対策】・老後の生活費を考慮した上でローンを組む

　　       ・退職後の収入減を想定し、無理のない借入額にする

 

ケース③：修繕費・管理費を考慮しなかったケース

マンションを購入する際、住宅ローンの返済額だけでなく、修繕費や管理費も考慮することが大切です。

34歳のご夫婦が6300万円のマンションを購入し、当初の返済比率は24%でしたが、修繕費・管理費を含めると30%に上昇。さらに、出産後に奥様が産休・育休を取得し、収入が減少したため、貯金を切り崩して生活することに。その後、奥様の職場の業績悪化により給料が15%カットされ、住宅ローンの支払いが困難になり、売却を決断しました。

【対策】・修繕費・管理費を含めたトータルの支出を考慮する

              ・収入減少のリスクに備えて貯蓄を確保する

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ケース④：団体信用生命保険の選択ミス

住宅ローンには、契約者が死亡・高度障害になった場合に残債が免除される団体信用生命保険（団信）が付帯しています。しかし、オプションの内容によって保障範囲が異なります。

ある夫婦は、ご主人の名義のみで住宅ローンを組み、最も支払いが少ない団信を選択。しかし6年後、奥様ががんを発症し、医療費がかさみ住宅ローンの支払いが困難に。収入合算やがん特約付きの団信を選択していれば、ローン返済の負担が軽減できた可能性があります。

【対策】・団信の内容をしっかり確認し、必要な保障を選択する

              ・収入合算でローンを組む場合、どちらかに万が一があった際のリスクを考慮する

 

ケース⑤：社会的要因による収入減少

社会的な変化により、予期せぬ収入減少が起こることもあります。

2006年に不動産を購入したご主人が、コロナ禍で収入が減少。ボーナスが半減し、さらに働き方改革による残業代カットで年間100万円の収入減となり、最終的に自宅を手放すことになりました。

【対策】・ボーナスを前提とした返済計画を避ける

              ・生活費を見直し、固定費を抑える

2.住宅ローン破綻を防ぐためのポイント

1. 返済比率は無理のない範囲に設定する（目安は手取り収入の25%以内）

2. 金利上昇リスクを考慮する（固定金利や金利変動シミュレーションを活用）

3. 修繕費・管理費を考慮する（マンション購入時は特に重要）

4. 将来のライフイベントを想定する（子どもの教育費、老後の資金計画）

5. 団体信用生命保険の内容を理解する（がん特約や就業不能保障も検討）

3.まとめ

住宅ローンの返済が困難になる要因は、金利上昇、収入減少、予測できないライフイベントなど多岐にわたります。無理のない返済計画を立て、リスクに備えることが重要です。

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