住宅ローンっていくら借りられる？無理のない予算の考え方 ～「そろそろ家を探そうかな」と思った方が最初に知っておきたいお金の話～｜不動産・一戸建て・マンション・土地ならハウスドゥ 大分明野

家探しを始めようと思ったとき、
多くの方が最初にぶつかる疑問があります。

 

🤔「結局、自分はいくらの家を買っていいの？」

 

不動産サイトを見ると、
2,000万円台から4,000万円台、
さらにはそれ以上の物件も並んでいます。

 

でも、その価格が自分にとって高いのか安いのか、
判断が難しいと感じる方も多いのではないでしょうか。

 

住宅購入では、多くの方が住宅ローンを利用します。
住宅ローンで大切なのは

 

「いくら借りられるか」ではなく「いくらなら無理なく返せるか」

 

という考え方です。

 

今回は、これから住宅購入を考えている方に向けて、
住宅ローンの目安と、無理のない予算の考え方を分かりやすく解説します。

 

住宅ローンはいくら借りられる？

まずは気になる

💸「いくら借りられるのか」💸

についてです。

 

住宅ローンの借入額は、主に次のような要素で決まります。

 

• 年収
• 勤務先や勤続年数
  （会社員か、自営業か）
• 借入状況
  （車のローン、奨学金など）
• 年齢
• 金利

 

その中でも目安としてよく使われるのが

「年収倍率」

です。

 

一般的には

年収の5～7倍程度

が一つの目安とされています。

 

年収別の借入目安（例）

・年収350万円　➡　約1,800万～2,50万円
　※大分市の平均年収 約345万円（2025年時点）

 

・年収400万円　➡　約2,000万～2,800万円
　※大分県の平均年収 約420万円（2025年時点）

 

・年収600万円　➡　約3,000万～4,200万円
　※大分県のもっとも年収が高い上場企業の平均年収 約600万（2025年時点）
 

あくまで目安ですが、
この範囲で借入される方が多いです。

 

ただし、ここで注意したいのが

🚨「借りられる額＝買っていい額ではない」🚨

という点です。

「借りられる額」と「無理のない額」は違う

金融機関は

「この人ならこのくらい貸せる」

という基準で審査をします。

 

しかしそれは

生活に余裕があるかどうかまでは考慮していない

場合もあります。

 

例えば

• 教育費
• 車の買い替え
• 旅行や趣味
• 将来の貯蓄

 

こうした支出は、人によって大きく違います。

 

そのため

💡借りられるギリギリまで借りると、生活が苦しくなるケースも。

 

📹当てはまっていませんか？【防ぎたい悲劇】住宅ローン破綻の末路５選

 

無理のない返済額の目安

では、どれくらいが「無理のない額」なのでしょうか。

一つの目安としてよく言われるのが

🏧返済負担率🏧（年収に対する返済割合）

です。

 

一般的には年収の…

• 25％以内 → 安心
• 30％前後 → やや注意
• 35％以上 → 負担が大きい

とされています。

 

例：年収400万円の場合

大分県の平均年収400万円の方で考えると…

 

25％ → 年間100万円
月々の支払 約8万円

 

つまり

月々8万円前後が無理のない目安

になります。

 

ここから逆算すると、返済期間を20年前後と設定すると……

借入額は約2,200万～2,500万円程度

が現実的なラインになることが多いです。

 

📹【住宅ローン】年収450万円の人は●●万円借りられる⁉　ご自身のケースで考えてみるヒントはこちら

　

 

「家賃と同じ」は少し注意

住宅購入を検討するときに

😁「今の家賃と同じくらいなら大丈夫」

と考える方も多いです。

 

この考え方自体は間違いではありませんが、
少し注意が必要です。

 

なぜかというと

🏡🛠️持ち家は家賃以外の費用がかかるからです。

 

例えば

• 固定資産税
• 火災保険
• 修繕費
• メンテナンス費用

 

などです。

 

🔗固定資産について初歩から解説した記事はこちら！【大分市の2000万円の中古住宅の固定資産税は？】

 

そのため

家賃と同じ＝少し余裕がない

ケースもあります。

 

住宅購入で考えるべき「総額」

住宅購入では

物件価格だけでなく総額で考えることが大切

です。

 

例えば2,500万円の物件でも

• 諸費用（約30万～200万円）
• 引っ越し費用
• 家具家電

などを含めると

🏡🛠️総額2,700万～3,000万円程度

になることもあります。

 

また、毎月の支払いだけでなく

📅年間の支出

も意識することが大切です。

 

共働きの場合の考え方

最近は共働き世帯も多く、

🧑‍🤝‍🧑ペアローンや収入合算

を利用するケースも増えています。

 

これにより借入額を増やすことも可能です。

ただしここでも大切なのは

 

🩺どちらかの収入が減った場合でも払えるか🩼

 

という視点です。

 

例えば

• 出産
• 育休
• 転職

などで収入が変わる可能性もあります。

 

そのため

片方の収入でもある程度支払えるライン

を意識すると安心です。

 

住宅ローンは「余裕を持つ」が正解

住宅ローンは

20年～35年

と長い期間で返済していきます。

 

その間には

 

• ライフスタイルの変化
• 収入の変動
• 物価の変化

 

など、さまざまなことが起こります。

 

そのため

最初からギリギリの計画にしない

ことがとても大切です。

 

家探しを始める前にやっておきたいこと

ここまでの内容を踏まえて、
これから家探しを始める方におすすめなのが

 

🏦住宅ローンの事前審査🏦

 

です。

 

事前審査を行うことで

• 借入可能額
• 金利条件
• 毎月の返済イメージ

が具体的に分かります。

 

すると

💡「自分はこのくらいの価格帯で探せばいい」

という基準ができるため、
家探しがスムーズになります。

 

📹物件が決まっていなくてもできることがある！？住宅ローンを選ぶタイミングを解説！

 

まとめ

住宅ローンについてのポイントをまとめると

• 借入額の目安は年収の5～7倍
• ただし借りすぎには注意
• 無理のない返済は年収の25％以内
• 家賃と同じでも安心とは限らない
• 総額で考えることが大切

 

住宅購入では

「借りられる額」より「無理なく払える額」

を基準にすることが重要です。

 

これから家探しを始めようと考えている方は、
まずは予算の目安を把握することで
物件選びの基準がはっきりします。

 

その結果、無理のない計画で
安心して住宅購入を進めることができます。

 

ハウスドゥ大分明野店では、
 

「不動産を買いたいけど、金銭面は何から考えたらいい？」
「今の収入で、どれくらいの物件が購入できる？」
 

といった不安も、シミュレーションや地域情報を交えながらご相談いただけます！
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